תהליך לקיחת משכנתא

באופן עקרוני, כל אחד יכול להיכנס לבנק ולקחת משכנתא, מי שכן יבחר לבצע זאת כך ימצא את עצמו הולך הלוך וחוזר מהבנק לאלף מקומות להביא טפסים ולחתום על מסמכים. מחפשים משכנתא למסורבים? צרו קשר.

בגדול התהליך יראה כך: לאחר שמחליטים לקחת משכנתא, נתקשר למוקדי הבנקים השונים ונקבע פגישות על הבנקאים בסניפים. שנגיע לפגישות ניקח מכל בנקאי הצעה שונה מזו של הבנק הקודם, ובסופו של תהליך אנחנו עם כ-3 הצעות שונות אחת מהשניה ללא יכולת להשוות מי יותר אטרקטיבי, ואז מתחילים העצבים והלחץ לפני התשלום ודי בטוח שההצעות שיש לכם מתאימות לבנקים ולא לכם.

כדי שנוכל להקל עליכם בתהליך נפרט לכם על תהליך לקיחת משכנתא, השלבים ומה עושים בכל שלב:

שלב 1 – קריטריונים לקבלת משכנתא: בשלב הראשוני תצטרכו לבדוק כמה אחוז מימון אתם מבקשים על הנכס, אם זה נכס ראשון שלכם הבנק יסכים לתת עד 75% מימון, נכס חליפי עד 70% ודירה שניה ומעלה עד 50%, הבנק גם יבדוק את טיב הנכס ויבקש ממכם לבצע עליו שמאות, מימון הבנק יילך לפי גובה השמאות או החוזה לפי הנמוך מבינהם ברכישת יד שניה.

שלב 2 – כמה כסך להחזיר כל חודש: חשוב מאוד לדעת כמה אתם יכולים להחזיר כל חודש, הבנק עובד לפי נתונים יבשים, לצורך חישוב יכולת ההחזר הוא לוקח כ-35% מסך הכנסה פנויה. בהכנסה פנויה הכוונה לסכום נטו שנכנס לבנק פחות הוצאות קבועות שהן מעל לשנה וחצי כמו הלוואות נוספות. אתם צריכים לקחת בחשבון גם את ההוצאות השותפות שלכם ולתכנן את המשכנתא בהתאם לתא המשפחתי שלכם.

שלב 3 – בכמה כסף לקנות בית: על הנייר הבנק יכול לספק משכנתא לפי אחוזי מימון שפירטנו עליהם קודם, אבל תנאי חשוב לאחוזי מימון הוא כמה הון עצמי יש לכם, לא תוכלו לקבל 75% מימון על דירה בשווי 1 מליון אם יש לכם הון עצמי של 100 אש”ח ללא יכולת להשלים את הסכום.

שלב 4 –  אישור עקרוני: אחרי שאנחנו יודעים כמה משכנתא אנחנו רוצים וכמה החזר חודשי מתאים לנו לשלם כל חודש, ניגש לבקש בקשה לאישור עקרוני מכל הבנקים, הבנק חייב להחזיר לכם תשובה אם הוא מסרב לתת לכם או משכנתא או מאשר באופן בלתי מחייב עבור שתי הצדדים קבלת משכנתא בסכום שביקשתם, איזה ריביות תקבלו בכל מסלול, מהם תנאי ההלוואה ואילו בטחונות הוא מבקש להשלמת העסקה.

שלב 5 – בניית תמהיל מותאם אישית: אם תלכו לבנק בלי תמהיל מוכן מראש, הבנקאי יציע לכם ככל הנראה 1/3 בריבית קבועה, 1/3 בריבית משתנה ו1/3 בריבית הפריים, וכמובן יציע פריסה ל30 שנה והצמדה מלאה למדד (מלבד הפריים) כי כך זה הכי רווחי לבנק. בתמהיל מותאם אישית לכם תוכלו לפרוס את המסלולים בהתאם לתקופות שנוחות לכם בהתאם להחזר החודשי שלכם ובעצם לקבל שליטה על המשכנתא שלכם.

בבניית תמהיל נכון ניתן לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.

שלב 6 – סקר שוק ומכרז ריביות: אחרי שהחלטנו על תמהיל, נגיש אותו לכל הבנקים גם אם לא לנו בהם חשבון עובר ושב, כעת שיש לנו הצעות מכמה בנקים לפי תמהיל שאנחנו בחרנו נוכל להשוות בין ההצעות מהבנקים השונים ולדעת איזה בנק נתן הצעה יותר אטרקטיבית עבורנו.

שלב 7 – הכנת מסמכים לבנק: אחרי שהחלטנו אם איזה בנק אנחנו מתקדמים נצטרך להשלים לו את המסמכים ולעדכן את המסמכים הישנים שהגשנו, רשימה מלאה של המסמכים תוכלו למצוא כאן (לשים קישור למאמר מסמכים).

שלב 8 – בטחונות : מזל טוב, הגעתם לשלב המיוחל חשוב מאוד לא להיתפס לשאננות וגם במעמד פתיחת התיק והחתימה להיות מרוכזים מעמד זה יתרחש בבנק עצמו אל מול מורשה חתימה של הבנק לפני שאתם מגיעים לבנק תרימו טלפון לפקיד ותשאלו האם אתם צריכים להביא מסמכים נוספים פתיחת התיק פעולה אשר כרוחה בעמלה אבל תמיד שווה לבקש הנחה והנחה משמעותית.

דילוג לתוכן