במשכנתאות בישראל ישנן שני לוחות סילוקין. קרן שווה ושפיצר.
לוח שפיצר הוא הלוח הנפוץ ביותר שקיים והשימוש בו גורף בכל הבנקים בישראל.
לוח שפיצר גורם בעצם ללווים להחזיר את אותו סכום של כסף בכל חודש לאורך כל חיי המשכנתא.
הלוח עובד בצורה כזאת במידה ומדובר בריבית משכנתא קבועה שלא צמודה למדד.
כאשר מכניסים מדד וריביות משתנות, ההחזרים נוטים לעלות או לרדת במהלך התקופה.
איך מחושבים ההחזרים בלוח שפיצר:
הלוואה של 500,000 ש”ח, ריבית שנתית של 6%, ל-20 שנים.(לא צמוד למדד)
נכניס את כל הנתונים למחשבון פיננסי ונגלה שבסיום התקופה אנחנו נחזיר לבנק 863,000 ש”ח.
את הסכום (863,000 ש”ח) הזה נחלק ב-240 חודשים (20 שנים) ונקבל שכל חודש אנחנו צריכים להחזיר 3,580 ש”ח.
לפי לוח שפיצר, התשלום הראשון של 3,580 ש”ח יתחלק כך:
תשלום ריבית:
500,000 ש”ח כפול הריבית החודשית 0.5% שווים 2,500 ש”ח. ובמילים – קרן ההלוואה כפול הריבית השנתית חלקי 12 שווים הריבית שמשלמים לבנק מההחזר החודשי
תשלום קרן:
3,580 – 2,500 = 1,080 ש”ח. ובמילים – החזר משכנתא חודשי קבוע פחות הריבית ששילמנו לבנק זה מה שיורד מקרן ההלוואה שלנו
התשלום השני:
מכיוון ששילמנו על חשבון הקרן 1,080 ש”ח נותרנו עם 498,920 ש”ח.
תשלום ריבית:
498,920 כפול 0.5% שווים 2,494 ש”ח
תשלום קרן:
3,580- 2494 = 1,086 ש”ח
ככל שהזמן יעבור נשלם פחות על ריבית ויותר על הקרן
הבנה של לוח שפיצר והדרך בה הוא עובד היא קריטית על מנת לייצר משכנתא חכמה וטובה. אם לא הבנתם מהדוגמה כאן, תסתכלו עליה שוב עד שתבינו כי זה לא באמת מסובך.
הרעיון בלוח שפיצר הוא שככל שמחזירים יותר בכל חודש ככה מחזירים פחות בסך הכל. זה נובע מהעובדה שככל שמחזרים יותר כל חודש בהחזר החודשי, אז יותר כסף יורד מקרן ההלוואה שלכם ובתשלום הבא, משלמים אותה ריבית מפחות כסף.
אז כשאתם הולכים לקחת משכנתא בלוח שפיצר, חשוב מאוד להחזיר לבנק כמה שיותר על מנת להחזיר, בסופו של תהליך, כמה שפחות לבנק.
אם תשימו לב, הבנקים מאוד אוהבים להגיד ללקוחות להחזיר כמה שפחות. זה נובע מהעובדה שבלוח שפיצר ככל שמחזירים פחות, ככה מחזירים פחות מהקרן ואז בתשלום הבא משלמים אותה ריבית אבל מקרן גבוהה.
זאת אינפורמציה חשובה שבזכותה ניתן לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.
עכשיו, יש מיתוס שאומר שבהתחלה משלמים את כל הריבית ואחרי זה מתחילים לשלם את הקרן. זאת כמובן שטות גדולה ולא נכונה. היא לא נכונה מכיוון שזה מאוד תלוי בהחזר החודשי. אם לוקחים החזר חודשי גבוה ותקופה קצרה יחסית, אז תחזירו מהתשלום הראשון יותר קרן מריבית.
אם תעשו את רצון הבנק ותלכו ל-30 שנים עם המשכנתא אז יש סיכוי שבהתחלה תחזירו יותר ריבית מקרן. ויחד עם זאת אם וכשאתם באים למחזר את המשכנתא והבנקאי בבנק אומר לכם ששילמתם כבר את כל הריבית, אני מקווה שתזכרו את מה שאתם קוראים כאן ותגידו לו או לה שזה בסדר ואתם עדיין רוצים למחזר את המשכנתא ולחסוך הרבה מאוד כסף.
לסיכום, הבנה של לוח שפיצר ברמה המתמטית תעזור לכם לייצר משכנתא מצוינת.
תיקחו בחשבון שרוב הבנקאים בבנקים לא מבינים איך הלוח הזה עובד ולכן מחובתכם ללמוד אותו ולנצל אותו.
בהצלחה!
