לייעוץ מהיר השאירו פרטים:



    לוח שפיצר

    לוח שפיצר

    במשכנתאות בישראל ישנן שני לוחות סילוקין. קרן שווה ושפיצר.

    לוח שפיצר הוא הלוח הנפוץ ביותר שקיים והשימוש בו גורף בכל הבנקים בישראל.

    לוח שפיצר גורם בעצם ללווים להחזיר את אותו סכום של כסף בכל חודש לאורך כל חיי המשכנתא.

    הלוח עובד בצורה כזאת במידה ומדובר בריבית משכנתא קבועה שלא צמודה למדד.

    כאשר מכניסים מדד וריביות משתנות, ההחזרים נוטים לעלות או לרדת במהלך התקופה.

    איך מחושבים ההחזרים בלוח שפיצר:

    הלוואה של 500,000 ש"ח, ריבית שנתית של 6%, ל-20 שנים.(לא צמוד למדד)

    נכניס את כל הנתונים למחשבון פיננסי ונגלה שבסיום התקופה אנחנו נחזיר לבנק 863,000 ש"ח.

    את הסכום (863,000 ש"ח) הזה נחלק ב-240 חודשים (20 שנים) ונקבל שכל חודש אנחנו צריכים להחזיר 3,580 ש"ח.

    לפי לוח שפיצר, התשלום הראשון של 3,580 ש"ח יתחלק כך:

    תשלום ריבית:

    500,000 ש"ח כפול הריבית החודשית 0.5% שווים 2,500 ש"ח. ובמילים – קרן ההלוואה כפול הריבית השנתית חלקי 12 שווים הריבית שמשלמים לבנק מההחזר החודשי

    תשלום קרן:

    3,580 – 2,500 = 1,080 ש"ח. ובמילים – החזר משכנתא חודשי קבוע פחות הריבית ששילמנו לבנק זה מה שיורד מקרן ההלוואה שלנו

    התשלום השני:

    מכיוון ששילמנו על חשבון הקרן 1,080 ש"ח נותרנו עם 498,920 ש"ח.

    תשלום ריבית:

    498,920 כפול 0.5% שווים  2,494 ש"ח

    תשלום קרן:

    3,580- 2494 = 1,086 ש"ח

    ככל שהזמן יעבור נשלם פחות על ריבית ויותר על הקרן

    הבנה של לוח שפיצר והדרך בה הוא עובד היא קריטית על מנת לייצר משכנתא חכמה וטובה. אם לא הבנתם מהדוגמה כאן, תסתכלו עליה שוב עד שתבינו כי זה לא באמת מסובך.

    הרעיון בלוח שפיצר הוא שככל שמחזירים יותר בכל חודש ככה מחזירים פחות בסך הכל. זה נובע מהעובדה שככל שמחזרים יותר כל חודש בהחזר החודשי, אז יותר כסף יורד מקרן ההלוואה שלכם ובתשלום הבא, משלמים אותה ריבית מפחות כסף.

    אז כשאתם הולכים לקחת משכנתא בלוח שפיצר, חשוב מאוד להחזיר לבנק כמה שיותר על מנת להחזיר, בסופו של תהליך, כמה שפחות לבנק.

    אם תשימו לב, הבנקים מאוד אוהבים להגיד ללקוחות להחזיר כמה שפחות. זה נובע מהעובדה שבלוח שפיצר ככל שמחזירים פחות, ככה מחזירים פחות מהקרן ואז בתשלום הבא משלמים אותה ריבית אבל מקרן גבוהה.

    זאת אינפורמציה חשובה שבזכותה ניתן לחסוך עשרות ומאות אלפי שקלים.

    עכשיו, יש מיתוס שאומר שבהתחלה משלמים את כל הריבית ואחרי זה מתחילים לשלם את הקרן. זאת כמובן שטות גדולה ולא נכונה. היא לא נכונה מכיוון שזה מאוד תלוי בהחזר החודשי. אם לוקחים החזר חודשי גבוה ותקופה קצרה יחסית, אז תחזירו מהתשלום הראשון יותר קרן מריבית.

    אם תעשו את רצון הבנק ותלכו ל-30 שנים עם המשכנתא אז יש סיכוי שבהתחלה תחזירו יותר ריבית מקרן. ויחד עם זאת אם וכשאתם באים למחזר את המשכנתא והבנקאי בבנק אומר לכם ששילמתם כבר את כל הריבית, אני מקווה שתזכרו את מה שאתם קוראים כאן ותגידו לו או לה שזה בסדר ואתם עדיין רוצים למחזר את המשכנתא ולחסוך הרבה מאוד כסף.

    לסיכום, הבנה של לוח שפיצר ברמה המתמטית תעזור לכם לייצר משכנתא מצוינת.

    תיקחו בחשבון שרוב הבנקאים בבנקים לא מבינים איך הלוח הזה עובד ולכן מחובתכם ללמוד אותו ולנצל אותו.

    בהצלחה!

    ליצירת קשר

    השאירו פרטים ואנו ניצור אתכם קשר

      סגור לתגובות.

      פוסטים אחרונים שיכולים לעניין אותך
      איך לוקחים משכנתא ללא הון עצמי
      אף על-פי שהם מעולם לא יצא לכם להיות בקורסים בתחום...
      כל השאלות החשובות לפני רכישת נכס
      רכישה של נכס, בין אם נכס ראשון בחיים או אחרי...
      איך תדעו באיזה יועץ משכנתאות מומלץ לבחור?
      חיי המשפחה שלכם מסתובבים תמיד סביב הניסיון לבנות את התא...
      איך לקבל משכנתא לכל מטרה?
      הפרוייקט והגדול ביותר בחיים ‏שלכם הוא לאו דווקא הצורך לקנות...
      זקוקים לייעוץ משכנתא למסורבי בנק?
      לא אחת, ההחלטות שאתם לוקחים בשלבים הראשונים של החיים שלכם,...
      איך אפשר לקחת משכנתא למסורבים?
      פנו עוד היום לקבלת ייעוץ ‏יכול להיות שבשלבים הראשונים של החיים...
      משכנתא ללא הון עצמי
      רכישת דירה ללא הון עצמי משכנתא ללא הון עצמי ניתנת, לרוב,...
      משכנתא לעסקים
      משכנתא לעסקים קטנים משכנתא לעסקים ניתנת בתמורה לשעבוד נכס השייך לעסק....
      משכנתא למסורבים
      פתרון למסורבי משכנתא משכנתא למסורבים על ידי בנקים למשכנתאות יכולה להינתן...
      מפת אתר
      עמודים מדד המחירים לצרכן מחשבון משכנתא מפת אתר עמוד בית ...
      מונחי משכנתא
      אדמת מינהל - קרקעות בבעלות המדינה, הנמצאות בפיקוח וניהול מינהל...
      תנאי שימוש
      השימוש באתר האינטרנט  מוצע לך כשהוא מותנה בקבלת כל התנאים,...
      מדד המחירים לצרכן
      הרבה מאוד אנשים שיש להם משכנתא, מחזיקים במסלולים שצמודים למדד...
      ריבית קבועה לא צמודה
      ריבית קבוע לא צמודה היא ריבית  משכנתא הנשארת קבועה לאורך כל חיי...
      יועץ משכנתא פרטי
      יועץ משכנתא פרטי הוא הגורם שעוזר למשפחה לעבור את תהליך...
      ביטוח משכנתא
      לפני קבלת הלוואת משכנתא הבנק מחייב אתכם לעשות ביטוח משכנתא. למה צריך ביטוח...
      ריבית משכנתא
      ריבית משכנתא היא בעצם סכום הכסף אותו משלם הלווה למלווה,...
      מחשבון משכנתא
      מחשבון משכנתא הוא כלי הכרחי על מנת לבנות לעצמכם את...
      משכנתא פוסט חדש
      דגץעלחדגלךכחדגלךכחדלךכלך
      מנכ"ל שטרן משכנתאות מסביר איך מממנים נכס להשקעה
      יש הרבה מאוד דרכים לממן נכס להשקעה מבלי להביא כסף...
      למה לא ללכת לבנק לבד?
      10 סיבות למה לא ללכת לבד לבנק למשכנתאות: הבנק הוא...
      מה אתם צריכים לדעת כדי לקבל משכנתא טובה?
      אחת הבעיות המרכזיות בתחום המשכנתאות בישראל היא שכל אחד ואחת...
      תמהיל משכנתא מומלץ
      מהו תמהיל משכנתא? תמהיל משכנתא הוא בעצם הרכב ההלוואה שלוקחים בפועל,...
      ניהול סיכונים במשכנתא בריבית משתנה
      משכנתא היא מוצר פיננסי בשוק משתנה. מדובר על מאות אלפי שקלים לעשרות...
      איך לחסוך אלפי שקלים במשכנתא?
      לפרטים נוספים לחץ כאן הבנקים למשכנתאות הם יחידות רווח של הבנקים....
      מינוף נכסים – הסבר קצר וחשוב
      מינוף נכסים זאת פעולה שניתן לעשות במידה ויש לכם נכס...
      אילו עמלות תשלמו בתהליך מחזור משכנתא?
      תהליך בו מחסלים את ההלוואה הקיימת ונוטלים במקומה הלוואה חדשה. מתי...
      סוגי משכנתא
      ישנן מספר סוגי משכנתאות למספר סוגי עסקאות. חשוב לדעת לאיזו סוג עסקה אתם...
      מתי כדאי לבצע מחזור משכנתא?
      מכיוון שהתחום של ייעוץ משכנתאות תופס תאוצה והתחרות בו הולכת וגדלה בדיקת...
      מתי שווה לעשות מחזור משכנתא?
      מחזור משכנתא זה בעצם לקחת את המשכנתא הקיימת שלכם, לסגור אותה...
      מה הם השלבים במחזור משכנתא?
      משכנתא היא מוצר פיננסי בשוק משתנה. השוק הפיננסי כל הזמן...
      יועץ משכנתאות – מה זה בעצם ואיך זה תורם לכם?
      נתחיל בהגדרת התפקיד, מכיוון שאין עדיין רגולציה בתחום כל מי...
      יועץ משכנתאות פרטי
      הבנקים בישראל הן חברות מסחריות. חברות מסחריות שנסחרות בבורסה לניירות...
      כל ההוצאות הנלוות
      כאשר לוקחים משכנתא ישנן עלויות רבות ונוספות מלבד הסכום אותו אנחנו משלמים...
      פתיחת תיק וחתימה
      מזל טוב, הגעתם לשלב המיוחל. חשוב מאוד לא להיתפס לשאננות...
      משא ומתן
      לאחר שביצעתם סקר שוק הגיע הזמן לבצע משא ומתן. אתם חייבים...
      בכמה כסף לקנות דירה?
      לאחר שהבנתם מהו החזר המשכנתא החודשי בו אתם יכולים לעמוד עוברים לשלב...
      החזר משכנתא
      אחד הפרמטרים הכי חשובים במשכנתא הוא החזר משכנתא חודשי, כאשר...
      קריטריונים לקבלת משכנתא
      תהליך קבלת המשכנתא הוא יחסית ארוך ולכן, לפני שניגשים לתהליך,...
      תהליך קבלת המשכנתא
      בעיקרון, כל אחד מאיתנו יכול להיכנס מחר לבנק ולקחת משכנתא....
      מסמכים למשכנתא
      אחד הדברים הכי חשובים לבנקאים בתיק משכנתא זה סדר. אתם רוצים שיתייחסו...
      ביטחונות לקבלת המשכנתא
      שטר משכנתא אם אתם בעלי הנכס, ואתם מבקשים הלוואה , הביטחון...
      בניית תמהיל משכנתא
      משכנתאות ניתן לקחת מכל בנק, בכל בנק מכל סניף שיש בו...
      בקשה למשכנתא
      אישור עקרוני למשכנתא ברמת העקרון, תוכלו להגיש בקשה לאישור עקרוני למשכנתא...
      הון עצמי למשכנתא
      רוצים לקנות נכס בעזרת משכנתא ללא הון עצמי? נדבר קצת על...
      יועץ משכנתא מומלץ
      עוד רגע החלום יתגשם ותהיו הבעלים של בית בישראל! בשעה טובה...
      משכנתא לתושבי חוץ
      תהליך קבלת המשכנתא לתושבי חוץ הוא מורכב יותר ודורש הרבה יותר טופסולוגיה...
      משכנתא הפוכה
      מהי משכנתא הפוכה? משכנתא הפוכה היא בעצם כמו משכנתא לכל מטרה, אחד...
      גרירת משכנתא
      מה זה בעצם גרירת משכנתא? גרירת המשכנתא היא בעצם שיעבוד נכס...
      משכנתא לדירה
      כאשר אתם רוצים לקחת משכנתא לדירה להשקעה ויש לכם כבר...
      משכנתא לרכישת דירת מגורים
      רוב הישראלים רוצים לרכוש דירה למגורים. בישראל כ 65% גרים...
      משכנתא לבניה עצמית
      משכנתא לבנייה עצמית היא משכנתא מאתגרת יותר ממשכנתא לדירה יד...
      משכנתא לכל מטרה
      משכנתא לכל מטרה היא בעצם הלוואה שניתן לקחת אותה למגוון...
      זכאות למשכנתא
      זכאות למשכנתא היא בעצם הלוואה מסובסדת על ידי משרד השיכון,...
      משכנתא לשיפוץ
      היא הלוואה בה אתם ממשכנים את הנכס שלכם כנגד הזכות...
      עמלת פירעון מוקדם
      עמלת פירעון מוקדם היא בעצם קנס המוטל על הלווה, כאשר...
      הלוואת בלון
      אין תשלומי קרן וריבית לאורך כל חיי הבלון  והחזר ההלוואה...
      לוחות סילוקין במשכנתא
      לוח סילוקין זאת בעצם טבלה המציגה את שלבי ההחזר של הלוואה הנפרעת...
      לוח סילוקין קרן שווה
      קרן שווה זהו לוח סילוקין פחות נפוץ בבנקים למשכנתאות. ישנם בנקים שמאפרים...
      לוח שפיצר
      במשכנתאות בישראל ישנן שני לוחות סילוקין. קרן שווה ושפיצר. לוח שפיצר הוא...
      גרייס חלקי ומלא
      ישנן הרבה מאוד סוגי עסקאות נדלן והרבה מאוד סוגי לווים....
      מהי משכנתא צמודת מט"ח
      ריבית משכנתא משתנה בהתאם לריבית בחו"ל (אירופה/ארה"ב/יפן), קרן ההלוואה וגם החזר המשכנתא החודשי...
      ריבית משתנה צמודה למדד
      מסלול זה הוא אחד המסלולים הרווחיים ביותר לבנק ויכול להיות...
      מסלולי המשכנתא הנפוצים
      הלוואת משכנתא בנויה מחלקים. לחלקים האלה קוראים מסלולים. כל נוטל...
      ריבית פריים
      מהי בעצם ריבית פריים? ריבית פריים משמשת כעוגן של הבנקים בתמחור עסקאות...
      מהי משכנתא צמודת מק"מ
      הריבית בה נשארת קבועה במשך שנה ולאחר מכן היא משתנה...
      ריבית משתנה לא צמודה
      אחד ממסלולי המשכנתא הנפוצים בבנקים השונים הוא מסלול בריבית משתנה כל...
      ריבית קבועה צמודה למדד המחירים לצרכן
      משפחת הריביות הקבועות בישראל היא משפחה  אוד חשובה שכל נוטל...
      סקר שוק ומכרז ריביות
      מזל טוב. הגיע הזמן לקחת משכנתא. קיבלתם אישור עקרוני למשכנתא ממספר בנקים, בניתם תמהיל משכנתא אופטימאלי...
      הלוואת גישור
      הלוואת גישור הינה הלוואה שנועדה לגשר על פער נקודתי של...
      ריבית בנק ישראל
      מהי ריבית בנק ישראל? ריבית בנק ישראל הינה הריבית אשר מפורסמת על...
      תנאים לקבלת משכנתא
      מבררים לגבי משכנתא? רוצים לדעת במה זה כרוך ומה זה דרוש...
      ריבית משכנתא ממוצעת
      הלוואה לדיור, או כשמה המוכר יותר – המשכנתא, מורכבת ממסלולים...
      איך בוחרים יועץ משכנתאות מומלץ?
      כמובן שאין רק פרמטר אחד לפיו ניתן לבחור איש מקצוע...
      מתי כדאי לקחת יועץ משכנתאות?
      ייעוץ משכנתאות חוסך המון זמן ובירוקרטיה בבנקים, אך אם יש...
      מה ההבדל בין יועץ משכנתאות של הבנק ליועץ משכנתאות פרטי?
      הרבה אנשים חושבים לעצמם למה שייקחו יועץ משכנתא פרטי אם יש ייעוץ...
      מה תפקידו של יועץ משכנתאות?
      הרבה אנשים חושבים ומאמינים שתפקיד היועץ הוא רק להוזיל ריביות...
      קידום אתרים