משכנתא היא מוצר פיננסי בשוק משתנה. השוק הפיננסי כל הזמן משתנה ולכן ההבדל בין נוטלי משכנתא שנמצאים עם היד עם הדופק ומנצלים הזדמנויות לבין אלה שטומנים את הראש בחול יכול להסתכם בכ-170,000 ש”ח לטובת האקטיבים.
הרבה מאוד אנשים עברו טראומה נוראית בלקיחת המשכנתא האישית שלהם וכל מחשבה על מחזור משכנתא, ולא משנה כמה כסף הם יחסכו, עושה להם צמרמורת ולזה הבנקים למשכנתאות מכוונים.
אז אם יש לכם משכנתא, ולא משנה מתי לקחתם אותה, לפני יומיים או לפני 17 שנים, שווה לכם לבדוק את כדאיות קידום מחזור משכנתא.
השלב הראשון הוא לבקש מהבנק בו יש לכם משכנתא “דוח יתרות לסילוק”. כיום ניתן להוציא את הדוח גם מאתרי הבנקים בקלות רבה.
דו”ח זה הוא תעודת הזהות של ההלוואה שלכם ובו תוכלו לראות בדיוק מה מצב ההלוואה שלכם וכמה כסף תצטרכו לשלם על קנסות היוון. צריך להבדיל בין הדו”ח הנ”ל ללוח תשלומים או לוח סילוקין שמראים סה”כ את מועדי התשלומים החודשיים ואת הסכומים בכל אחד מהמועדים עד לפירעון סופי(תוך כדי התעלמות מהאינפלציה החזויה).
לאחר שהדו”ח אצלכם אתם צריכים לבצע בדיקה מקצועית. איך עושים את זה? מעלים את הנתונים הקיימים שלכם על מחשבון משכנתא מקצועי כמו שיש כאן באתר. הפרמטרים שצריך לבדוק הוא כמות הכסף שנותרה בכל מסלול, התקופה שנותרה, אחוז הריבית והאם הקרן מוצמדת או לא. בסיום הזנת הפרטים, תקבלו תוצאה שאומרת לכם כמה כסף תחזירו על סוף חיי ההלוואה שלכם אם לא תיגעו במשכנתא שלכם. לאחר מכן תבנו תמהיל ממשכנתא שמתאים לכם וחשוב מאוד להוסיף את הקנסות , אם יש, על מנת לראות תמונה נכונה של הדברים. בסיום התהליך הזה תדעו האם שווה לכם למחזר את המשכנתא או לא. במידה ועלויות מחזור משכנתא ועוד עלויות המשכנתא החדשה גבוהות מעלויות המשכנתא הקיימת אין טעם לבצע מחזור משכנתא.
אם אתם לא רוצים להתעסק עם זה אתם מוזמנים לכתוב בגוגל שטרן משכנתאות ולבקש מהם בדיקת כדאיות מחזור משכנתא ללא עלות או התחייבות כי הגעתם מפורטל המשכנתא של ישראל.
מה צריך להכין על מנת לקדם מחזור משכנתא?
- לוח סילוקין של המשכנתא.
- שכירים: שלושה תלושי שכר אחרונים של כל הלווים.
- עצמאים: שומת מס אחרונה ואו אישור מרואה חשבון.
- דוח פירוט עובר ושב של כל חשבונות הבנק שלכם בשלושה חודשים אחרונים.
- צילום של תעודות הזהות + ספח.
על מנת להוציא את דו”ח סילוק היתרות שלכם התקשרו לבנק בו נמצאת המשכנתא שלכם:
לאומי – 3200*
פועלים – 2401*
דיסקונט – 2009*
טפחות – 1800-475-473
בינלאומי – 3533*
חשוב מאוד להבין שלבנקים ולבנקאים בבנקים אין שום אינטרס למחזר לכם את המשכנתא. זה כמו שישאלו אתכם בעבודה שלכם אם בא לכם לעבוד עוד חמש שעות בלי לקבל על זה כסף. לבנקאים יש יעדים ברורים ומחזורים לא נספרים להם ולכן הם מוכנים להגיד כמעט כל דבר והעיקר שלא תמחזרו אצלם את המשכנתא שלכם.
אז בפעם הבאה שבנקאי אומר לכם שיש לכם משכנתא טובה או שלא שווה לכם למחזר את המשכנתא כי כבר שילמתם את כל הריבית אז תבינו מאיפה הוא מגיע.
האינטרס של הבנקים ושלכם הפוכים. הם רוצים להרוויח כמה שיותר ואתם רוצים לחסוך כמה שיותר.
דבר נוסף חשוב מאוד הוא שניתן למחזר רק חלקים מהמשכנתא. לא חייבים למחזר את כולה. אם השגתם כשלקחתם את המשכנתא מסלול משכנתא טוב, אתם לא חייבים לגעת בו במחזור אבל אז המחזור חייב להיות מחזור פנימי בתוך הבנק.
חוק חשוב, ככל שיש לכם יותר קנסות ועמלות פירעון מוקדם, כך הסיכוי שיש לכם כדאיות כלכלית למחזור משכנתא הולך וגדל.
לסיכום, משכנתא צריכים לבחון בכל יום. על מנת לעזור לכם לבחון אותה ישנם שלושה פרמטרים מרכזיים:
- תנאי השוק – האם תנאי השוק (הריבית ותשוטות האגחים) ירדו מאז שלקחתם את המשכנתא שלכם. אם כן, שווה לבדוק מחזור משכנתא.
- היכולות שלכם. כשלקחתם את המשכנתא היכולות שלכם להחזיר כל חודש סכום כסף היו איקס ויכול להיות שכיום הם איקס פלוס 1,000 ש”ח. תוספת של 1,000 ש”ח להחזר המשכנתא החודשי ואפילו 500 ש”ח יכולים לעשות לכם פלאים ולחסוך שנים רבות ועשרות אלפי שקלים.
- הצרכים שלכם – האם הצרכים שלכם השתנו, לדוגמה, אתם לא יכולים להחזיר כסף שחשבתם שיגיע אליכם עוד 3 שנים אז שווה לבדוק מחזור משכנתא ולשנות את המסלול שהיה מתוכנן להיפרע.
פשוט, כל יום תשאלו את עצמכם האם תנאי השוק, היכולות והצרכים השתנו ואם התשובה היא לא אז אין מה לגעת ואם התשובה היא כן, ניתן למחזר כל יום.
בהצלחה!
