רוצים לקנות נכס בעזרת משכנתא ללא הון עצמי?
נדבר קצת על הבסיס בעולם המשכנתאות, לפני קבלת המשכנתא הבנק ישאל אותכם 2 פרטים חשובים:
- כמה כסף יש לכם – כלומר כמה הון עצמי אתם מביאים לעסקה
- כמה משכנתא אתם צריכים – כלומר כמה כסף אתם מבקשים מהבנק.
הבנק לא יאשר לכם משכנתא על סכום מסוים בלי לדעת כמה שווה הבית ובנוסף, כמה הון עצמי צריך למשכנתא ואתם מביאים לעסקה.
דוגמה במספרים:
נניח שיש לנו הון עצמי של 400 אש”ח ואנחנו רוצים לקנות בית ב-1.2 מליון, כלומר אנחנו צריכים 800 אש”ח משכנתא. הבנק יבדוק את יחס המשכנתא לשווי הבית על מנת לדעת מה אחוז המימון, ישנם 3 מדרגות של אחוזי מימון:
- דירה ראשונה ויחידה – 75% מימון.
- דירה חליפית – 70% מימון.
- נכס שני ומעלה – 50% מימון.
אם אנחנו עומדים ביחס אחוזי המימון בהתאם לעסקה שלנו נוכל להתקדם בתהליך.
כמה כסף צריך לכל עסקה? (בהנחה שהדירות עולות 1 מליון לצורך הדוגמא)
- בקניית דירה ראשונה ויחידה – תצטרכו להביא הון עצמי של לפחות 250 אש”ח.
- בקניית דירה חליפית – תצטרכו להביא הון עצמי של לפחות 300 אש”ח.
- בקניית דירה שניה ומעלה – תצטרכו להביא הון עצמי של לפחות 500 אש”ח, חשוב לציין שניתן לקחת משכנתא על הנכס הראשון לטובת הון עצמי.
- במחיר למשתכן ניתן לרכוש דירות החל מהון עצמי של 100 אש”ח בהתחשב במחיר שווי שוק ולא מחיר חוזר על לתקרת שווי שוק של 1.8 מליון.
איזה ריביות נקבל במשכנתא?
גובה הריביות יהיה יחסי לגובה ההון העצמי שלכם מכיוון שסיכון הבנק בעסקה עולה ככול שהוא שם יותר כסף, על פי בנק ישראל ישנם 3 מדרגות מימון הבנק שישפיעו על העסקה והן:
- מ-0 עד 40% מימון – זאת המדרגה הכי נמוכה בה תקבלו את הריביות הכי אטרקטיביות בהתאם למהות העסקה.
- מ-41% עד 60% – זאת מדרגת הריביות הבינונית, בהתאם לאופי העסקה תקבלו ריביות ממוצעות.
- מ-61% עד 75% – זאת המדרגה הכי גבוה, אם אתם נמצאים במדרגה הזאת הריביות יהיו יותר גבוהות.
איך ניתן להשיג הון עצמי למשכנתא?
ניתן להשיג הון עצמי שישמש לרכישת דירה בכמה וכמה דרכים כגון:
- חיסכון – הדרך הקלאסית והידועה, לפתוח חיסכון ולהפקיד אליו כל חודש עד שמגיעים לסכום שמאפשר את רכישת הדירה אותה אנו רוצים לקנות.
- הורים ומשפחה – דרך שעם השנים הפכה ליותר נפוצה, ילדים מקבלים עזרה מההורים ומשפחה כסף נזיל שמשמש אותם לרכישת נכס.
- משכנתא על הנכס של ההורים – עוד דרך שנהייתה יותר נפוצה, שיעבוד הנכס של ההורים לטובת הון עצמי לרכישת דירה.
- משכנתא על נכס קיים – רלוונטי רק למי שיש בבעלותו נכס והוא רוצה לרכוש נכס נוסף, הוא יוכל למשכן את הנכס הקיים עד לגובה 50% כולל המשכנתא שיש עליו במידה וקיימת ולהשתמש בכסף כהון עצמי ברכישת נכס נוסף.
- הלוואות – אנשים בעלי יכולת החזר גבוהה לפעמים לוקחים הלוואות מהבנק או חוץ בנקאי על מנת להשלים את הכסף להון העצמי הדרוש להם לביצוע העסקה. ישנה גם אופציה לקחת הלוואה על חשבון קרן השתלמות למי שיש לפעמים בתנאים טובים יותר ממשכנתא.
