אחד הפרמטרים הכי חשובים במשכנתא הוא החזר משכנתא חודשי, כאשר החזר משכנתא חודשי נכון יוכל לחסוך לכם מאות אלפי שקלים. ההנחה הרווחת של רוב האנשים היא להחזיר כמה שפחות, הבנקים אוהבים אנשים כאלה. מי שחכם ודואג לכיס שלו רוצה להחזיר כמה שיותר.
השלב הראשון לפני לקיחת המשכנתא כלל לא קשור לבנקים, הוא קשור אליכם. בשלב הראשון עליכם לבחון את מצבכם הכלכלי האמיתי הוא קריטי לכל התהליך.
חשוב מאוד שתבינו כמה כסף אתם יכולים להחזיר בכל חודש ולא לפעול לפי כמה כסף אתם רוצים להחזיר כל חודש.
החלק הזה חשוב מאוד להבנה משום שטעות קטנה עלולה לגרום אי עמידה בתשלומים, ריביות פיגורים, קנסות, לחץ נפשי וחלילה איבוד הנכס.
לאחר שהבנו את חשיבות השלב הראשון ושלא מתקדמים בלי לדעת כמה אנחנו יכולים להחזיר כל חודש במשכנתא, ננסה להבין ביחד איך מגיעים לסכום הנ”ל.
שלב ראשון – בדיקת הכנסות
בתור התחלה, חשוב לבצע בדיקת מדויקת של כל ההכנסות שלכם נטו (אחרי מיסים, ביטוחים והתחייבויות אחרות). לעצמאים החלק הזה קצת יותר בעייתי שכן לא בדיוק ידוע להם כמה הם מרוויחים ומה הנטו שלהם, הרבה עצמאים מדווחים על הרבה הוצאות בשביל לשלם פחות מיסים אבל כאשר מגיעים לקחת משכנתא המידע שמסרו לא משחק לטובתם שכן הבנק רואה שהם מרוויחים פחות וההכנסה שלהם נמוכה.
שלב שני – בדיקת ההוצאות החודשיות
לצורך בדיקת ההוצאות החודשיות שלכם מומלץ לקחת דף נייר או גליון אקסל ופשוט לרשום כל יום על מה הוצאת כסף וכמה הוצאת, בסוף החודש תרכזו הכל ביחד. תופתעו לגלות אחרי חודש אחד שאתם מוציאים הרבה כסף על דברים שלא שמתם לב אליהם בכלל.
חשוב מאוד לבצע הפרדה בין הוצאות קשיחות להוצאות גמישות, הוצאות קשיחות הן הוצאות שאי אפשר לגעת בהן כמו החזר הלוואות, ביטוחים, גני ילדים וכו’ , והוצאות גמישות הן הוצאות שניתן לצמצם במידת הצורך.
שלב שלילי – הסתכלות קדימה
כחלק מבדיקת יכולות ההחזר שלכם בגלל שמשכנתא היא הלוואה להרבה שנים, כדאי לבצע בחינה של המצב שנים קדימה, ברור שאי אפשר לנבא את העתיד אבל בהחלט אפשר להיערך למבצים כמו אם תרצו להגדיל את המשפחה, מתי זה אמור לקרות, אם יש הוצאה גדולה מתוכננת כמו בר מצווה או טיול גדול לחו”ל וכל דבר אחר שעלול להשפיע על יכולת ההחזר שלכם. אחרי שסיימתם לרשום את ההוצאות העתידיות על דף תחזרו אליהם בעת תכנון תמהיל המשכנתא ותתאימו אותו לצרכיים העתידיים שלכם.
בשלב הזה מומלץ לבחון את ההלוואות שלכם במידה ויש ולהבין מתי הם מסתיימות, אם יש לכם הלוואה שההחזר החודשי שלה הוא כ-2000 שקלים אבל היא מסתיימת בעוד 11 חודשים אתם חייבים לתת על זה את הדעת, לא יכול להיות שתיקחו עכשיו משכנתא ל25 שנים ובעוד 11 חודשים ייפול לכם האסימון שהייתם יכולים להחזיר יותר כל חודש ולייצר לעצמכם תמהיל משכנתא אופטימלי.
שלב רביעי – החזר משכנתא חודשי
ישנו כלל אצבע שאומר שההחזר החודשי לא יעמוד על יותר מ30% מההכנסה נטו שלכם, ההמלצה היא שההחזר החודשי לא יעבור 20% מההכנסה נטו וזאת כדי להשאיר מקום לטעויות, הוצאות בלתי מתוכננות ועלייה בהחזרים החודשיים. כמו כן כלל האצבע הזה בעייתי שכן לכל משפחה סדרי עדיפויות משלה את ההוצאות וההכנסות שלה וההמלצה הנכונה היא לחשוב טוב לפני שמקבלים החלטה שמשפיע עליכם ועל העתיד שלכם.
הדבר החשוב הוא להסתכל למצבכם הכלכלי בעיניים ולגזור ממנו את יכולת החזר המשכנתא האמיתי שלכם, לבוא ולהגיד יהיה בסדר עלול לגרור אותם לחיים של לחץ ואומללות.
