מחשבון משכנתא

מחשבון משכנתא הוא כלי הכרחי על מנת לבנות לעצמכם את המשכנתא הכי טובה שאפשר.

בלי מחשבון משכנתא פשוט אי אפשר לקחת משכנתא!

לקחת משכנתא בלי מחשבון משכנתא זה בדיוק כמו לקנות בגדים בלי לראות אותם.

לקחת משכנתא בלי מחשבון משכנתא זה בדיוק כמו לאכול משהו במסעדה שלא אתם הזמנתם בחושך מוחלט ובלי יכולת לא לבלוע את האוכל.

בעזרת מחשבון משכנתא אתם יכולים לבנות לעצמכם את תמהיל המשכנתא שמתאים לכם ולא לבנק.

מחשבון המשכנתא יראה לכם כמה אתם הולכים לשלם לבנק מעבר למשכנתא שאתם לוקחים.

לדוגמה, אתם קונים בית ב 1,500,000 ₪ וצריכים משכנתא של 1,100,000 ₪.

אתם נכנסים לבנק ומקבלים את ההצעה שנותנים לכם שכנראה תהיה שליש בפריים, שליש במשתנה כל חמש שנים צמודה למדד ועוד שליש במסלול קבועה צמודה למדד.

במידה ולא תשתמשו במחשבון משכנתא, אתם לא תבינו שאתם הולכים לשלם על הבית שרכשתם עוד מיליון ₪ ריביות מעבר ל1,100,000 ₪ שלקחתם בתור משכנתא. כלומר, אתם הולכים לקנות נכס ה 2,500,000 ₪ ולא ב 1,500,000 ₪ .

בעזרת שימוש נכון במחשבון, תוכלו גם להפחית את סכום הריבית בצורה משמעותית ולהתמקח טוב יותר.

אז הבנו שאתם חייבים מחשבון משכנתא ועכשיו בואו נראה איך אתם משתמשים בו.

במחשבון משכנתא שלנו יש שני שלבים חשובים. השלב הראשון הוא שלב הקלט בו אתם מכניסים את הנתונים של התמהיל שלכם. השלב השני הוא שלב הפלט בו אתם רואים את התוצאות.

נסביר עכשיו כל דבר שיש במחשבון על מנת שתוכלו להשתמש בו בצורה מיטבית

קלט

• לוח סילוקין – בלוח הסילוקין אתם יכולים לבחור בין לוח סילוקין שפיצר לבין לוח סילוקין קרן שווה. ברירת המחדל במחשבון היא שפיצר וכך גם היא צריכה להישאר אלה אם כן אתם מחליטים לקחת מסלול מסוים בלוח סילוקין קרן שווה.
• מסלול – במסלול אתם יכולים לבחור איזה מסלול אתם לוקחים כל פעם. פריים, קבועה צמודה, קבועה לא צמודה, משתנה כל חמש שנים צמודה ולא צמודה וכיו”ב. חשוב לעמוד כאן ברגולציה של בנק ישראל שאומרת שמותר לקחת עד שליש פריים וחייבים לקחת לפחות שליש בריביות קבועות.
• סכום – מול כל מסלול אתם צריכים להזין את סכום הכסף שאתם רוצים לקחת באותו מסלול. יש חשיבות גבוהה לסכומים האלה ולכן חשוב שתבינו את הצרכים והיכולות שלכם ורק אז תבנו את התמהיל הנכון.
• תקופה בשנים – משכנתא ניתן לקחת בתקופות שבין 4 שנים ל 30 שנים. בכל מסלול תבחרו את התקופה הנכונה עבור המסלול שמנצלת את היתרונות של המסלול ובורחת מהחסרונות שלו. תזכרו, לא חובה (מלבד משלול שמשתנה כל חמש שנים) לקחת את המשכנתא בכפולות של חמש. כלומר, ניתן לקחת ריבית קבועה ל 19  או 18 או 17 שנים ולא רק ל 20 או 25 או 30.
• ריבית – כאן אתם צריכים להזין את אחוז הריבית שקיבלתם מהבנק או שאתם חושבים שאפשר לקבל. אחוז הריבית מושפע מהרבה פרמטרים וזה שחבר שלכם מהעבודה קיבל ריבית מסוימת, לא אומר כלום על הסיכוי שלכם לקבל את אותה ריבית. חשוב להבין את הנושא הזה לעומק לפני שניגשים לקחת משכנתא.

לאחר שהזנתם את התמהיל שלכם, אתם מקבלים מתחת למחשבון משכנתא את התוצאות. בואו נבין מה אתם רואים שם:

פלט תוצאות

• החזר ראשוני – התוצאה שאתם רואים כאן היא ההחזר הראשוני שיהיה לכם במשכנתא. ההחזר הזה לא ישאר אתכם לאורך כל תקופת המשכנתא (אלה אם כן לקחתם את כל המשכנתא במסלול של ריבית קבועה לא צמודה למדד). חשוב מאוד להבין שזה מספר שכנראה יעלה.
• החזר בשיא – מציג לכם, תחת הנחות העבודה של המחשבון, מה יכול לקרות להחזר שלכם במידה והמדדים יעלו והריביות המשתנות ישתנו. גם מספר זה הוא לא סופי אלה מתאר מצב נורמאלי שיכול לקרות עם השנים.
• עלות כוללת – כאן אתם תראו כמה כסף אתם הולכים להחזיר לבנק בסה”כ. הכסף שלקחתם מהבנק ועוד הריבית שתשלמו לו. לדוגמה, לקחתם מהבנק 800,000 ₪ ואתם רואים בעלות הכוללת 1,300,000 ₪, זה אומר שתשלמו לבנק כ חצי מיליון ₪ ריביות והצמדות. כמובן שזה מספר שאתם רוצים שיהיה נמוך עד כמה שניתן.
• החזר לשח – כאן תבינו כמה כסף אתם הולכים להחזר על כל שקל שתיקחו מהבנק. אם התוצאה תראה 1.8 זה אומר שעל כל שקל שאתם לווים אתם תחזירו עוד 80 אגורות. גם כאן, המטרה שלכם היא להגיע לכמה שפחות החזר על כל שקל.
• תשלום ריבית – בלוח שפיצר, בכל תשלום משכנתא לבנק יש חלוקה בין תשלום על חשבון ריבית ותשלום על חשבון קרן המשכנתא. כאן אתם תראו כמה כסף מההחזר הראשון שלכם הולך לבנק בתור ריבית. כמובן שאתם רוצים להחזיר לבנק כמה שפחות.
• סילוק הקרן – בלוח שפיצר, בכל תשלום משכנתא לבנק יש חלוקה בין תשלום על חשבון ריבית ותשלום על חשבון קרן המשכנתא. כאן אתם תראו כמה כסף מההחזר הראשון שלכם יורד מקרן המשכנתא שלכם. כמובן, שכאן תרצו לראות כמה שיותר כסף.

במידה ואתם לא מקבלים את התוצאה הרצויה לכם יש לכם כפתור למטה שנקרא – פנייה ליועץ מומחה.

יועץ משכנתא מומחה יוכל לבנות לכם תמהיל משכנתא אופטימאלי וברוב המקרים המוחלט, מכיוון שזה המקצוע שלו, יוכל להוזיל לכם את המשכנתא בצורה דרמטית.

אנחנו מאחלים לכם הצלחה גדולה ותזכרו – במשכנתא אין מקום לטעויות, אפילו לא אחת קטנה. כל טעות שווה לכם עשרות ומאות אלפי שקלים.