קריטריונים לקבלת משכנתא

תהליך קבלת המשכנתא הוא יחסית ארוך ולכן, לפני שניגשים לתהליך, חשוב להבין מה הקריטריונים הראשוניים לקבלת ההלוואה:

אישור עקרוני

השלב הראשון הוא לקבל אישור עקרוני למשכנתא מהבנק שיעמוד בקריטריונים שנפרט כאן בהמשך. חשוב מאוד להבהיר שאישור עקרוני הוא רק עקרוני. כלומר, באופן עקרונני על פי מה שאמרתם לבנק הוא מאשר לכם או לא מאשר לכם לקחת כסף. חשוב מאוד בשלב הזה לומר את האמת לגבי ההכנסות שלכם למשל כי בסופו של דבר הבנק יבדוק את ההכנסות שלכם בציציות ואם הוא יגלה שמה שאמרתם באישור העקרוני לא תואם את ההכנסות בפועל, אז תהיה בעיה.

אחוזי מימון – כלומר כמה כסף הבנק יהיה מוכן לתת לכם.

במידה וזה הנכס הראשון שלכם, תוכלו לקבל מהבנק עד 75% מימון. לדוגמה, קניתם במיליון ש”ח, אתם צריכים להביא מהבית 250,000 ש”ח והבנק ישלים לכם 750,000 ש”ח.

במידה וזה נכס חליפי, כלומר אתם קונים חדש ומתכננים למכור את הישן, תוכלו לקבל עד 70%

במידה וזה הנכס השני ומעלה תוכלו לקבל עד 50% מימון

אם אתם זוג שלאחד יש כבר נכס ולשני או לשנייה אין, יהיה ניתן לקחת בבנקים מסוימים כ-62.5% מימון.

חשוב להבין את אחוזי המימון האלה ולשכלל אותם בחישובים שלכם.

מיסוי

מרכיב המיסוי חשוב בעיקר ברכישת נכסף נוסף. במצב כזה המס יהיה 8% מהשקל הראשון כלומר על כל מליון ש”ח תהיו צריכים לשלם 80,000 ש”ח וזה כסף שתהיו צריכים להביא מהבית ולא תוכלו לקבל אותו במשכנתא.

החזר חודשי

גובה החזר המשכנתא החודשי לבנק לא יעלה על שליש (לפעמים עד 40%) מההכנסה הפנויה של נוטלי ההלוואה בניכוי החזרי הלוואת בחשבון שלכם שמעל ל 18 חודשים.

לדוגמה – אם אתם מכניסים 20,000 ש”ח נטו, אז תוכלו להחזיר עד 8,000 ש”ח כל חודש.

במידה ויש לכם החזר הלוואות של 10,000 ש”ח בחודש אז תוכלו להחזיר לבנק רק 4,000 ש”ח במשכנתא וזה הבדל גדול.

הנכס עצמו

הנכס יכול להיות משועבד לבנק- אין עליו עיקולים ושעבודים אחרים.

הלווים לא היו מוגבלים בחשבון בתקופה האחרונה ואין חריגה ממסגרות האשראי- גם זה לא סופי אבל מקשה על התהליך.

חשוב להבין מתי להגיש את הבקשה למשכנתא. במידה ויש באמת חריגות בחשבון או חזרו צ’קים ניתן לסדר את העניינים הנ”ל ורק אז להגיש את הבקשה.

גם אם אתם לא עומדים בכל הסעיפים עדיין יש לכם סיכוי לקבל את ההלוואה ויש צורך להתייעץ עם מומחים בנושא.

לסיכום, כשבאים לקחת משכנתא צריך לעשות שיעורי בית. להבין בדיוק כמה כסף אתם צריכים, האם הבנק ייתן לכם אותו ולא להתחייב לנכס ורק אז לעשות את הבדיקות.

במשכנתא צמד המילים יהיה בסדר יכול לעלות לכם במאות אלפי שקלים וזה כבר ממש כואב