ריבית משכנתא היא בעצם סכום הכסף אותו משלם הלווה למלווה, בתמורתו מקבל הלווה את הזכות מהמלווה להשתמש בסכום כסף מסוים.
כלומר הריבית היא בעצם המחיר עבור הכסף אותו אנחנו לווים.
בגדול, ככול שנוציא מהבנק ריביות יותר נמוכות במשכנתא כך בעצם נצטרך להחזיר לו פחות כסף בסך הכל.
בישראל, ריבית משכנתא מושפעת מפרמטרים רבים, אבל כמובן אם צריך לבחור פרמטר אחד שהוא המשפיע העיקרי אז יהיה זה מדד המחירים לצרכן. מטרתו של בנק ישראל היא שהמדד יעלה כל שנה בין 1% ל-3% , שמירה על עלייה כזאת מראה על משק מפותח ובצמיחה.
מה קורה בשינויי המדד?
אם המדד יישאר נמוך ולא יגיע ל-1% בשנה, יוריד נגיד בנק ישראל את הריבית במטרה לגרום לאנשים לצאת ולקנות מוצרים אחרים כי אין במה להשקיע. כמובן שיש המרוויחות מהסיפור ואלה החברות הגדולות שמגייסות כסף בזול ומפתחות את התשתיות והפרוייקטים שלהם וכך ממשיכים לעודד צמיכה במשק.
אם המדד יעלה יותר מ3% , נגיד בנק ישראל יעלה את הריביות במטרה לגרום לאנשים לקנות פחות ולבזבז פחות כסף, ככה אנשים מתחילים לחסוך. הנגיד יעלה את הריבית כי יש לו אינטרס לקבל תשואה נורמלית על הכסף.
שאנחנו מדברים על סוגי ריבית משכנתא ישנם שני פרמטרים: סוג הריבית, ואחוז הריבית.
מהם סוגי ריביות משכנתא?
במשכנתאות ישנם בגדול שני סוגי ריביות: ריבית משתנה וריבית קבועה. על כל אחת מהם נרחיב בקצרה.
- ריבית משכנתא קבועה – ריבית קבועה כשמה כן היא, היא נשארת קבועה לכל אורך חיי המשכנתא. כאשר הריביות במשק נמוכות כמובן שנרצה לקחת כמה שיותר בריבית קבועה על מנת לשמור על תנאים טובים לאורך המשכנתא. על פי רגולצית בנק ישראל, חובה לקחת לפחות 1/3 מהמשכנתא בריבית קבועה צמודה או לא צמודה.
- ריבית משכנתא משתנה – כאן הריבית משתנה אבל לפי זמנים הידועים מראש, ניתן לקחת את הריביות האלה שהריביות במשק גבוהות ויש צפי לירידה ולאחר מכן לשנות אותן לקבועות.
אחוזי ריבית משכנתא
ריבית משכנתא היא דבר אינדיבידואלי , זה נתון למשא ומתן, משתנה מלווה ללווה, שונה מבנק ובנק וגם שונה מעסקה לעסקה, אפילו שוני בין סניפים וכמובן תלוי בתמהיל ההלוואה. עבור כל לווה קובע הבנק את המרווח שהוא בעצם רוצה להרוויח עליו ועל פי המרווח ואופי העסקה ביחד עם הרכב ההלוואה יקבע הבנק את גובה הריביות אותו הוא יכול לתת. כאשר עושים מכרז ריביות בבנקים מומלץ לבדוק מה המרווח אותו תוכלו לקבל וללכת לכיוון הזה, אחרת המכרז לא יהיה אפקטיבי אם תקבלו יותר גבוה ממה שהייתם יכולים לקבל, הרי ברור שהבנק ינסה להרוויח כמה שיותר ולכן ייתן ריביות כמה שיותר גבוהות.
ריבית בנק ישראל משנת 2009
