מסלול זה הוא אחד המסלולים הרווחיים ביותר לבנק ויכול להיות תנודתי מאוד בתחנות היציאה כאשר הריבית מאוד נמוכה במשק כשלוקחים את המשכנתא.
הקרן צמודה למדד והריבית משתנה מזמן לזמן. בדרך כלל הבנקים קובעים ריבית נמוכה בתחילה מהריבית הקבועה באותו זמן במשק. אך לאחר מכן, המשכנתא נתונה להשפעת העליות והירידות של הריבית במשק.
שינוי שיעור הריבית בהלוואות אשר בהן שיעור הריבית אינו קבוע ואינו ידוע לאורך כל חיי ההלוואה, נקבע ע”פ בסיס עוגן אובייקטיבי חיצוני לבנק. עוגן המשכנתא משתנה פעם בחודש ב-10 לכל חודש וכל בנק משתמש בעוגן אחר.
ניתן לבחור כל כמה זמן הריבית תשתנה ותהיה לנו תחנת יציאה:
כל שנה, שנתיים, שנתיים וחצי, שלוש, שלוש וחצי, ארבע, ארבע וחצי – בחירה במסלולים אלו מכניסה את ההלוואה לקטגוריה של ריבית משתנה וכאמור כיום ניתן לקחת רק שליש מההלוואה במסלולים משתנים.
כל חמש שנים, שבע, עשר, חמש עשרה – בחירה במסלולים אלו מכניסה את ההלוואה לקטגוריה של ריבית קבועה ולכן ניתן לקחת גם את כל ההלוואה במסלולים הנ”ל.
יתרונות
ריבית משכנתא נמוכה יחסית לאלטרנטיבות.
ניתן להנות מירידה בריבית על ידי ניצול תחנת היציאה הקרובה.
קנס היציאה קטן בצורה משמעותית במידה ורוצים לצאת מההלוואה לפני הזמן – הקנס מחושב מהרגע בו אתם רוצים לצאת עד לתחנת היציאה הקרובה. במסלול בריבית קבועה הקנס הוא מהרגע בו אתם רוצים לצאת ועד סוף תקופת ההלוואה.
חסרונות
קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן שעולה מידיי שנה בכ-2-3 אחוזים.
אין קיבוע של ריבית לאורך כל התקופה והריבית עלולה להשתנות בכל תחנת יציאה (גם אם זה לרעתנו).
מתי שווה לקחת את המסלול הזה:
כאשר יש צפי לירידת ריבית במשק. במצב כזה נוכל לנצל את נקודת היציאה הבאה ולהחליף את הריבית בריבית נמוכה יותר.
כאשר אנחנו צופים שיתקבל אצלנו סכום כסף נוכל תכנן תחנת יציאה וכך נוכל לכסות חלק מהמשכנתא ללא קנס.
מתי שווה לבדוק מחזור משכנתא במסלול זה:
כאשר הריבית במשק ירדה ניתן לבדוק האם שווה למחזר את ההלוואה ולהשיג ריבית טובה יותר. כמובן שיש להתייחס לקנס היציאה או להמתין לתחנת היציאה שם ניתן להחליף ריבית או לסלק את ההלוואה ללא קנסות.
באילו לוחות סילוקין ניתן לסלק את ההלוואה:
חשוב לדעת:
קרן ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן שעולה מידיי שנה בכ-2-3 אחוזים. תופעה נפוצה במסלול זה היא תשלום חודשי של המשכנתא על גבי מספר שנים ועדיין קרן ההלוואה גבוה יותר מהקרן ההתחלתית.
על מנת לקחת את המשכנתא הכי טובה והכי מתאימה לכם באופן אישי יש צורך לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממספר מסלולי משכנתא. בתמהיל לוקחים בחשבון הרבה מאוד פרמטרים ובסופו של דבר אתם מקבלים את המשכנתא המושלמת בשבילכם.
אל תתפתו להצעה של הבנקאים למשכנתאות שיושבים בבנקים
