משפחת הריביות הקבועות בישראל היא משפחה אוד חשובה שכל נוטל משכנתא חייב להכיר. לרוב הבנקים בישראל אוהבים לתת ללקוחות רק שליש בריבית קבועה וברוב המקרים, כאשר הריבית נמוכה מאוד, זה לא חכם.
כשהריבית במשק נמוכה אתם רוצים לקחת כמה שיותר ריבית קבועה על מנת לקבע את המצב.
הרבה מאוד אנשים חוששים ממדד המחירים לצרכן (ובצדק) אבל לפסול את המסלול הזה זאת טעות. ניתן וצריך להשתמש בו במקרים מסוימים.
חשוב לזכור שאנחנו נמצאים במצב בו האינטרנט עוזר לכולם להשוות מחירים ולהוריד מחירים ובמצב כזה, המדדים לא אמורים לעלות בצורה אגרסיבית.
במסלול זה הריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה וההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן מתפרסם כל 15 לחודש ע”י הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה ומראה בכמה עלו המחירים במשק.
יתרונות המסלול:
ריבית קבועה לאורך כל חיי ההלוואה- במקרה של עליית הריבית אין השפעה לרעה על ההלוואה במסלול זה.
יציבות יחסית של ההחזר החודשי (לפחות בהתחלה ותלוי בקצב עליית המדד)
חסרונות המסלול:
יציאה לפני הזמן תגרור (בדרך כלל) עמלת פירעון מוקדם..
שיעור הריבית גבוה יותר ממסלול בריבית משתנה.
הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן שעולה כל שנה בכ-2-3 אחוזים.
במידה והריבית במשק יורדת אתם נשארים עם ריבית גבוהה.
ההחזר החודשי עולה בצורה משמעותית בין תחילת ההחזר לסופו. הדבר נובע מכך שהקרן גדלה ביחס למספר החודשים שהולך וקטן.
מתי שווה לקחת את המסלול הזה:
כאשר הריבית במשק נמוכה שווה לקבע את המסלול הזה על מנת להנות מהריבית הנמוכה גם כאשר הריבית במשק תתחיל לעלות. כמובן שיש לשים לב שככל שלוקחים את המסלול הזה ליותר שנים כך ההחזר הכולל יהיה גבוה יותר.
באילו לוחות סילוקין ניתן לקחת את המסלול:
מתי שווה לבדוק מחזור משכנתא במסלול זה:
כאשר הריבית במשק ירדה או יש צפי לירידה שלה.
חשוב לדעת:
מדד המחירים לצרכן אמור לעלות מידיי שנה ב-2-3 אחוזים. בשנים האחרונות זה לא קרה ולכן הריבית כאן נמוכה מאוד.
מכיוון שבמסלול זה הקרן צמודה למדד המחירים לצרכן זה אומר שכל שנה הקרן שלכם גדלה באחוז העליה של המדד אם הוא עולה וקטנה באחוז הירידה של המדד אם הוא יורד. ככל שההלוואה לזמן ארוך יותר, בכל פעם שמחזירים לבנק החזר חודשי, הקרן יורדת פחות וכל עליה במדד תעלה את הקרן בצורה משמעותית.
כאשר לוקחים את ההלוואה במסלול הזה להרבה שנים (20 ומעלה), ההחזר החודשי על חשבון הקרן נמוך ובהנחה שמדד המחירים עולה, בדרך כלל, ייווצר מצב שאתם משלמים כל חודש במשך הרבה שנים ועדיין קרן ההלוואה רק עולה או נשארת במקומה או יורדת במעט.
במידה ותרצו לפרוע את ההלוואה לפני הזמן תאלצו לשלם קנס הנובע מהפרשי הצמדה. ככלל במידה והריבית על ההלוואות במשק נמוכה מהריבית שיש לכם על ההלוואה תשלמו קנס. במידה והריבית על ההלוואה שלכם נמוכה מהריבית של המשכנתאות במשק לא תשלמו קנס.
הרבה פעמים כשרוצים למחזר הלוואות של ריבית משכנתא קבועה, הבנקים בישראל אומרים שחבל כי שילמתם כבר את כל הריבית. זאת תשובה לא נכונה שנועדה לגרום לציבור הלווים לא למחזר את המשכנתא שלהם ולחסוך כסף.
על מנת לקחת את המשכנתא הכי טובה והכי מתאימה לכם באופן אישי יש צורך לבנות תמהיל משכנתא המורכב ממספר מסלולי משכנתא. בתמהיל לוקחים בחשבון הרבה מאוד פרמטרים ובסופו של דבר אתם מקבלים את המשכנתא המושלמת בשבילכם.
במידה ואתם רוצים שיועץ משכנתאות מומחה שנבחר על ידי האתר יחזור אליכם, אתם מוזמנים להשאיר פניה כאן בצד שמאל.
בהצלחה
