מהו תמהיל משכנתא?
תמהיל משכנתא הוא בעצם הרכב ההלוואה שלוקחים בפועל, הוא יכול להיות מורכב ממסלול אחד או מחמישה מסלולים, אין הגבלה על כמות המסלולים כל עוד התמהיל עומד ברגולציות של בנק ישראל. תמהיל אופטימלי זה הרכב הלוואה שמותאם כמו כפפה למצבם הפיננסי של הלווים, יש לווים שיעדיפו ביטחון בהחזר החודשי וישנם כאלה שמוכנים לספוג תנודתיות בשביל חיסכון בעלות הכוללת. ישנם לקוחות שכנראה יקבלו כסף בעתיד שיכנס למשכנתא כמו קרן השתלמות ויש לקוחות שיש להם בעיה ביכולת החזר, כל אלה צריכים להילקח בחשבון בעת בניית התמהיל.
לצורך בניית תמהיל אופטימלי יש לבצע אפיון פיננסי מקיף ורחב של הלווים ובעצם לבין את הצרכים שלהם בהווה ובעתיד ובכך בעצם לתכנן משכנתא שיהיה להם נוח איתה ולא תגרום להם לחששות בכל חודש מחדש שלא יוכלו לעמוד בתשלום החודשי.
למה נתייחס בעת תכנון תמהיל משכנתא מומלץ?
כאשר אנו בונים תמהיל משכנתא ניקח בחשבון פרטים חשובים כגון החזר חודשי רצוי, סוגי המסלולים אותם אנחנו בוחרים לשלב, רמת הסיכון של התמהיל, הריביות שנוכל לקבל בכל מסלול, באיזה קצב אנחנו מתכננים לסלק את המשכנתא, ומה יקרה אם נרצה להחזיר את המשכנתא לפני הזמן ומה יהיה גובה עמלות הפירעון.
איך בוחרים החזר חודשי רצוי?
ההמלצה היא להחזיר כל חודש שליש מההכנסה הפנויה, כמובן שיש מקרים יוצאי דופן ועל מנת לקבוע החזר חודשי רצוי צריך לבצע אפיון פיננסי לתא משפחתי.
אלה סוגי מסלולים נבחר?
כדאי ללמוד על כל מסלולי המשכנתא הקיימים ולבחור את המסלולים שטובים למצב שלנו ולא להסתכל על מה שהחבר שלנו קיבל כי מה שמתאים לו לא בטוח שיתאים לנו.
מהן הריביות שנקבל?
גובה הריביות מושפע מחוזק הלווה ומהרכב התמהיל, לבנק יש מרווח מסוים שעל פיו הוא מוכר את המשכנתאות, בנוסף גם סיכון הלוואה ישפיע על גובה הריביות ועסקה מסוכנת יותר לבנק תתומכר יותר גבוה מעסקה בטוחה יותר לבנק.
קצב פירעון המשכנתא
קצב פירעון המשכנתא הוא חשוב, משום שלפיו נוכל לדעת לכמה זמן נפרוס את המשכנתא ואם נפרוס את כל המסלולים או שאת חלקם נקצר, ככל שהתקופות תהיינה קצרות יותר התשלום הכולל יהיה נמוך יותר.
גובה עמלות הפירעון
במידה ואנו מתכנים לשדרג נכס או לקבל סכום כסף שישמש לפירעון המשכנתא, נצטרך לתכנן זאת מראש בהרכבת המסלולים כדי שברגע הפירעון נהיה חשופים כמה שפחות לעמלות היוון וקנסות פירעון מוקדם.
תמהילי משכנתא מומלצים
תמהיל משכנתא מומלץ המוצע ללווים המתעניינים יסייע מאוד לחיסכון כספי. יותר מכך, הוא יותאם לצרכיהם כמו כפפה ליד. בנטילת משכנתא יש להתחשב בפרמטרים שונים כדי למקסם את התועלת מנטילתה. הרעיון הוא לקחת אותה לטווח שנים מתאים המאפשר עמידה ביכולת ההחזר החודשי. “אתר שפיצר – כל מה שאתם צריכים לדעת על משכנתא” מספק מידע בתחום וניתן לקבל בו מידע רלוונטי.
תמהיל משכנתא מומלץ שעונה על הצרכים
תמהיל משכנתא מומלץ מוצע על ידי יועצים המתמחים בנושא. הם מכירים גופים פיננסיים רבים המציעים את ההלוואות ויכולים לבחור את המסלול המתאים ביותר לכל לקוח. ראשית, יש להציג בפניהם את הצרכים, הדרישות, היכולות הכספיים והרצונות. בנוסף יש להכיר את תקנות משרד הבינוי והשיכון בנושא. הוא קבע חוקים לנטילת משכנתא בעת רכישת דירה ראשונה או שנייה ובנסיבות אחרות בהם מצוי הלווה. כך לגבי הסכום המירבי המאושר המחייב גם את הבנקים. בנוסף, יש לדעת כי ככל שהמשכנתא ניתנת לטווח ארוך יותר כן הריביות גבוהות יותר. נתון חשוב אחר הינו יכולת ההחזר החודשית והמדד הינו רמת השכר החודשי שיש ללווה. שקלול כל אלו מאפשר לבחור מסלול. רצוי שיהיה גמיש המאפשר לשנות את המשכנתא, לחסלה, למחזרה ללא קנסות ועמלות ועוד.
תמהיל משכנתא מומלץ 2021
התהליך מתחיל בעת הגשת בקשה לבנק בצירוף מסמכים שונים. כך, שומת הנכס הנרכש, דו”חות עו”ש של הלווה מהתקופה האחרונה, מסמכים על רמת ההכנסה הקיימת וכדומה. על פי כל אלו נקבעים גבולות גובה ההלוואה ותנאיה מצד הבנק. הרצון הוא למנוע מצב של חוסר יכולת להחזר כספי חודשי מה שעלול לגרום לקנסות, ריביות, התראות ועוד.
